フリーランスはローンが通らない？“見せ方”で変わる3つの戦略

はじめに｜「フリーランスだから審査に落ちる」は時代遅れ？

「会社員じゃないから住宅ローンは通らない」
「収入が不安定に見られて、いつも門前払いされる」
…そんなフリーランス特有の悩みを抱えていませんか？

実際、フリーランスという職業形態はローン審査では不利に働きやすいのは事実です。
しかし、これはあくまで「見せ方」の問題。審査担当者に“信用”を伝える方法さえ押さえれば、通過の可能性は確実に上がります。

この記事では、フリーランスでもローン審査を通すための見せ方戦略を３つに絞って解説します。

なぜフリーランスはローン審査に通りにくいのか？

まず、審査上のマイナス要素を整理しておきましょう。

❌ フリーランスが不利とされる主な理由：

• 収入が毎月安定していない
• 源泉徴収票や給与明細がない
• 経費を多く計上することで「所得」が低く見える
• 勤続年数の証明があいまい
• 休業・廃業リスクがある

これらの要素が重なることで、「返済能力に不安あり」と判断されやすくなるのです。

それでも通る！フリーランスのための見せ方戦略3選

🎯 戦略①：「数字より“安定性”を可視化する」資料作成

単年の年収ではなく、**3年分の確定申告書類（できれば青色申告）**を用意し、以下のようにまとめましょう：

このように、**収入の推移や事業の成長性、安定性を“見える化”**することが非常に有効です。

✅ ポイント：単に「年収◯万円」と書くよりも、根拠を提示した方が信頼されやすい。

🎯 戦略②：「社会性・信頼性のある取引先」を明示する

審査担当者は、「この人のビジネスは信用できるのか？」という視点でも見ています。

• 誰もが知る企業と継続取引がある
• 契約書や発注書などの提示が可能
• 請求書・通帳の入金履歴を提出できる

こうした実績があると、「安定して仕事がある → 返済能力がある」と判断されやすくなるのです。

✅ ポイント：会社名は伏せても「大手メディア企業」「上場企業グループ会社」といった表現で伝えるだけでも効果あり。

🎯 戦略③：「生活コストと返済能力のバランス」を示す

特に住宅ローン審査では、「返済比率（年収に対する返済負担割合）」が重要です。

• 年収に対して返済額が多すぎるとNG
• 逆に、固定費を抑えていれば、返済能力が高く評価される

→ 生活費の明細を整理し、「手元に毎月これだけ余剰がある」という説明を加えると、審査の印象がガラリと変わります。

審査を通すために「やっておきたい準備リスト」

ひとつでも「NO」がある場合は、今のうちから改善しておくことで、審査通過率が高まります。

逆にNG！フリーランスがやりがちな落とし穴

❌ 所得を少なく見せて節税しすぎる

→ 確定申告上の所得が200万円台だと、「生活が成り立たない」と判断されてしまいます。

❌ 税金や年金を滞納している

→ 税務処理のルーズさは、信用低下に直結します。

❌ 曖昧な説明や口頭対応のみ

→ ローン審査は“証拠書類”の勝負。数字と紙で語りましょう。

まとめ｜フリーランスの鍵は「信用の構築と可視化」

フリーランスだから審査に落ちるのではなく、「信用をどう見せるか」を知らないことが原因です。

• 収入の推移と安定性を数字で伝える
• 取引先の信頼性や契約の継続性を提示
• 返済能力の裏付けとなる生活設計を見せる

この3点を押さえれば、フリーランスでもローン審査は十分に通過可能です。