ローン破綻者の7割が知らなかった「固定金利 vs 変動金利」の真実

はじめに｜「変動が安いから…」その判断、危険です。

住宅ローンやマイカーローンなど、人生の中で大きな金額を扱うローンにおいて、
**「固定金利と変動金利、どちらを選ぶべきか？」**は非常に重要な分岐点です。

しかし、多くの人が「なんとなく金利が安いから」と変動型を選び、**将来の金利上昇で家計が破綻寸前に…**というケースも少なくありません。

この記事では、「金利タイプの選択」があなたの人生に与える本当の影響を、リスク・シミュレーション・心理面など多角的に解説します。

そもそも金利の仕組みとは？

🧠 固定金利とは？

• 借入時点で返済終了までの金利が“固定”されている
• 将来の金利上昇リスクがなく、計画が立てやすい
• 初期金利はやや高め

🔄 変動金利とは？

• 半年ごとに金利が見直される（ただし返済額の見直しは5年ごと）
• 初期金利は低く魅力的だが、金利が上昇すると返済額も増加
• 将来の金利上昇を“自分が背負う”契約

金利の違いが家計に与えるインパクト

仮に、3,000万円を35年ローンで借りるケースで比較してみましょう。

→ 初期は安く見える変動金利でも、金利が上がれば固定より総返済額が大幅に増えることも。

なぜ変動金利が人気なのか？3つの理由

1. 目先の返済額が安く見える
   　月々の支払いを抑えたいという心理が働きやすい。
2. 「金利なんてそんなに変わらない」と思い込んでいる
   　ここ10年間の低金利時代に慣れきっているため、将来の上昇を軽視しがち。
3. 住宅営業マンや銀行員に勧められたまま契約してしまう
   　「今なら変動の方が人気ですよ」と言われ、深く考えずに選んでしまう。

→ これらは全て、「短期視点」「感覚判断」による落とし穴です。

金利が上がるとどうなる？家計破綻の構造

変動金利を選んだ場合、金利上昇時には以下のことが同時に起こります：

• 月々の返済額が増加
• 利息分の割合が大きくなり、元本が減らない
• 将来の繰上げ返済が困難に
• 子育て・老後資金に影響
• 精神的ストレスが慢性化

たとえば金利が1％上昇しただけで、年間数十万円の返済増になるケースも。
これが20〜30年続けば、家計はじわじわと“沼”に沈んでいきます。

住宅ローン破綻者の共通点とは？

破綻に至る人たちの多くは、以下のような特徴を持っています：

• 変動金利を選んでいた
• ボーナス払いを組み込んでいた
• 返済額ギリギリの生活設計をしていた
• ライフプラン（教育費・老後資金）を計算していなかった
• 将来の金利変動を楽観視していた

つまり、「今の数字だけ」で判断し、「変動するリスク」を軽視した結果なのです。

変動金利が向いている人・向いていない人

✅ 変動金利が向いている人

• ローンの期間が短い（10年以内）
• 手元に十分な現金や投資資産がある
• 金利が多少上がっても問題ないほど家計に余裕がある
• 自営業などで収入の波が大きくてもコントロールできる

❌ 変動金利が向いていない人

• 子育て中で将来の支出が読みにくい
• 会社員で収入が急には上がらない
• 緊急資金があまりない
• 数万円の増額で家計が不安定になる

固定金利のメリットと“安心の価値”

• 35年後まで支払い額が確定
• 家計の見通しが立てやすい
• 将来のインフレや経済変動に左右されにくい
• 精神的な安心感が非常に高い

たとえ金利が1〜1.5％程度高くても、不確定な将来への“保険料”と考えれば割安です。

まとめ｜「目先」ではなく「完走」できる金利を選ぼう

固定か変動か――それは、“金利”を選ぶのではなく、“未来の安定”を選ぶことでもあります。

• 「今安いから変動」に飛びつかない
• 自分のライフプランに合う金利タイプを選ぶ
• 最悪のケースでも返済が続けられる設計にする

「金利が上がってから後悔しても遅い」
だからこそ、将来を見据えた慎重な判断が必要です。